Prime Credits
Новости и статьи на тему кредитов и личных финансов

Что такое эффективная процентная ставка в микрокредите?

Если сталкивались с получением микрокредита в Казахстане (в МФО или банке), то слышали про термин «эффективная процентная ставка» (далее − ЭПС). Не все могут ответить, что это такое, так что давайте разберемся в финансовой терминологии.

Понятие эффективной процентной ставки

Можно не давать полное определение НацБанка Республики Казахстан, а коротко сказать, что термин ЭПС означает полную стоимость кредита, то есть это все расходы, которые известны заемщику на момент подписания договора с МФО.

К ним можно отнести:

  1. Платежи, связанные с кредитом (комиссия за выдачу, пролонгацию или погашение займа, оплата основного долга, сбор за рассмотрение заявки).
  2. Оплата в пользу третьих лиц, например, страховых компаний, нотариусов, оценочных компаний.

Следует знать, что платежи клиента микрофинансовой компании, не известные на момент подписания договора, и которые не вытекают из кредитного договора, в подсчет полной стоимости кредита не включаются. К таким можно отнести комиссию за полное досрочное погашение задолженности, пеню, штрафы и прочую неустойку, комиссию за получение справки об оплате долга.

Зная величину эффективной процентной ставки можно легко понять, сколько на самом деле клиенту придется платить за пользование ссудой. Часто кредитные компании и банки применяют хитрый ход, предлагая беспроцентные кредиты. Иногда важно перечитать кредитный договор, убедиться, что нет скрытых комиссий и платежей, узнать полную стоимость кредита. Вполне вероятно, что такой кредит под 0% будет ничем не отличаться от обычного займа.

Как посчитать полную стоимость кредита

Расчет ЭПС сложен, так как помимо номинального процента, показатель зависит от схемы оплаты (стандартная форма или аннуитет), количества дней в месяце, возможных комиссий, срока кредита. Кредитные организации в Казахстане обязаны предоставлять информацию в договоре о размере ЭПС, чтобы все, кто планирует взять микрокредит онлайн на карту, знали свою переплату.

Вот пример расчета полной стоимости микрокредита:

  • Сумма – 100 тыс. тенге;
  • Ежемесячная комиссия – 1% от суммы кредита;
  • Процент – 18% в год;
  • Срок погашения – год;
  • Оплата по схеме аннуитет;
  • Комиссия за выдачу денег – 5%.

По условиям кредита есть комиссия за оформление, поэтому заемщик не получает целую сумму на руки, так что выходит в итоге 100 000-(100 000х0,05)=95 000 тенге. На весь график оплаты можно посмотреть на рис. №1.

Рис. №1. График оплаты по кредиту в сумме 100 000 тенге по ставке 18% годовых

Epc

Согласно рекомендациям Национального Банка РК, ЭПС можно посчитать самостоятельно, для этого нужно использовать такую формулу:

ЭПС = (ОСВ+ОСП)/(ОЗ/С)/Сх12х100, где:
C – это срок погашения задолженности.
ОСВ – общая сумма процентов.
ОЗ означается общую сумму долга.
ОСП – сумма прочих расходов по кредиту.

Если опираться на наши данные по кредиту и формулу Национального Банка РК, то получаем:

 (10030,65 + 557,25)/(668708,97/12)/12х12х100 = 27,97%

Легко сделать вывод, что при ставке по кредиту в 18%, полная стоимость кредита составит в 1,5 раза больше, а эффективная процентная ставка − 27,97%.

Вывод

Преимущества займа без отказа на карту очевидны, так как можно быстро решить финансовые проблемы. Помните, что любой микрокредит легко может сделать вас жертвой мошенников, так что выбирайте кредитора среди проверенных компаний с надежной репутацией на рынке. При подписании договора требуйте полный расчет стоимости и процентной ставки. Кроме того, чтобы проверить правильность данных микрофинансовой компании, можно провести подсчеты самостоятельно.

Поделиться:

Поделиться в facebook
Facebook
Поделиться в vk
VK
Поделиться в twitter
Twitter
Поделиться в linkedin
LinkedIn
Поделиться в pinterest
Pinterest