Онлайн кредиты в Украине – обзор и сравнение лучших МФО

Что такое МФО?

Выдавать кредиты в Украине могут не только банковские учреждения, но и Микрофинансовые Организации - МФО. Это зарегистрированные, как юридическое лицо частные компании, которые специализируются на потребительском кредитовании (МФО не ведут счета и не принимают депозиты).

Законодательство

Деятельность МФО регламентируется на законодательном уровне: работа компании должна соответствовать нормам Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг». Чтобы получить законное право оформлять кредиты, у микрофинансовой организации должна быть лицензия - её выдает Национальная комиссия финансовых услуг. Клиент может проверить легальность работы любой МФО: все лицензированные компании внесены в Государственный реестр финансовых организаций (www.nfp.gov.ua). Если вы не нашли в этом перечне учреждение, которое предлагает свои услуги, перед вами - мошенники.

История возникновения и развития

МФО в том виде, в котором мы знаем их сейчас, появились относительно недавно. Концепцию микрокредитования первым разработал бангладешский банкир Мухаммад Юнус. В 1976 году он первым стал выдавать небольшие потребительские займы по упрощенной схеме. Такой формат быстро стал востребованным, и уже в 2005 году по всему миру работало более 7 000 микрофинансовых (микрокредитных) организаций.

Микрокредитование стремительно развивается, и, если первые займы выдавались наличными непосредственно в кассе МФО, то сейчас широкое распространение получили онлайн кредиты, которые подразумевают зачисление заемных денег непосредственно на банковскую карту заёмщика – т.н. кредиты до зарплаты. В Украине онлайн кредитование, как и первые микрофинансовые организации, появилось в 2012 году, а сейчас таких компаний насчитывается несколько десятков.

Принцип работы МФО

Так же, как и банки, МФО перечисляют деньги на карту заемщика после проверки. Для оценки клиента используют анкету, которую он сам заполнил. При принятии решения выдавать/не выдавать срочный кредит кредитор ориентируется на систему скоринга и результаты проверки собственной службы безопасности. Ее сотрудники проверяют заемщика по разным базам данных, включая бюро кредитных историй. Поэтому обещание выдать онлайн кредиты на карту без отказа несколько преувеличено: мошенники и злостные неплательщики вряд ли пройдут проверку.

Отличие МФО от банков

Особенность МФО заключается в том, что здесь можно оформить кредит на небольшую сумму (микрокредит) и на небольшой срок, с минимальным пакетом документов. В отличие от банка, МФО не требует залога и поручителей, а на принятие решения по кредитованию уходит от нескольких минут до получаса. Ввиду высоких рисков кредит без справки о доходах выдается под более высокие проценты.

Онлайн кредиты в МФО в деталях

Кто может получить деньги в кредит?

МФО предъявляют минимальные требования к заемщику:

• Украинское гражданство и прописка (взять онлайн кредит может любой совершеннолетний, дееспособный гражданин Украины, независимо от региона прописки).
• Наличие действующего паспорта и кода ИНН.
• Наличие банковской карты, выданной любым украинским банком (МФО предлагают оформить онлайн кредит удаленно, на карту).
• Наличие дохода (справка не нужна, доход может быть неофициальным).

Условия по онлайн кредитам на карту

Детальные условия кредитования расписаны на сайте каждого МФО. Потенциальному заемщику, которому срочно нужен кредит, следует обратить внимание на следующие моменты:

Процентные ставки

Стандартный кредит через интернет выдается под 0,3-2,3% в день. Финансовые организации предлагают и льготные программы кредитования. Например, постоянные клиенты, добросовестно выплачивающие займы, получают индивидуальные предложения с заниженными ставками и различные бонусы. Первый кредит многие МФО предлагают на льготных условиях, при которых займ можно получить без процентов (по ставке 0% - 0,01% - в нашем каталоге такие займы представлены на отдельной странице – займы под 0%).

Сроки кредитования

Займы в МФО – это, т.н. быстрые кредиты, которые выдаются на короткий срок. В большинстве компаний деньги выдают на срок от 1 дня до 30 дней. Деньги (сам кредит + проценты) нужно возвращать в конце срока. При досрочном погашении займа проценты пересчитываются - клиент платит только за те дни, пока пользовался заемными средствами.

Суммы кредита

В МФО можно занять сумму от 100 до 20 000 грн. Однако для разных клиентов действует свой кредитный лимит. Для тех, кто впервые подаёт онлайн заявку на кредит, кредиторы обычно устанавливают ограничение до 3-5 тысяч грн. Постоянные заемщики могут рассчитывать на максимальные суммы.

Возраст

В МФО есть ограничения по возрасту, например, оформить онлайн кредит можно только с 18 лет (все компании, выдающие кредиты с 18 лет (студентам) приведены на этой странице) и до 70 лет. В некоторых компаниях возрастной потолок увеличен до 80-90 лет.

Что такое APR?

Данная аббревиатура расшифровывается как Annual Percentage Rate, или годовая процентная ставка. Она показывает, сколько процентов от суммы кредита заемщик заплатит за год. На калькуляторах МФО при расчетах указывается суточная процентная ставка, однако в договоре должна быть указана и APR.

Пример. Если вы оформили выгодный кредит под 1% в день, годовая процентная ставка составит 365% (365 дней х 1%). Если МФО предлагает заем по ставке 1,7%, APR = 620,5%. 

Подробная инструкция - как взять онлайн кредит

Онлайн кредитование от МФО не случайно называют экспресс-займами - процесс их оформления очень прост и занимает минимум времени. Подать заявку и взять онлайн кредит можно в любой день недели и в любое время (если есть какие-то ограничения по выходным или праздничным дням, они указаны на сайте кредитора).

1. Для начала выберите в нашем каталоге подходящие МФО. Сравните условия и требования в нескольких организациях. Обратите внимание на ограничения по возрасту (у разных кредиторов возраст варьируется от 18 (все займы с 18 лет) до 75 лет). Пользуясь кредитным калькулятором, укажите сумму и желательный срок кредита, просчитайте - во сколько обойдется заем. Сравните переплату в разных МФО и выберите наиболее выгодный вариант.
2. Перед тем, как приступить к заполнению заявки на кредит, приготовьте паспорт, идентификационный код и действующую банковскую карту - в анкете нужно указать полные данные по ним.
3. Первый шаг на сайте - регистрация в системе. Введите в электронную форму ФИО, номер телефона, адрес электронной почты - это необходимо для создания Личного кабинета, через который потом решаются любые вопросы, связанные с онлайн кредитованием.
4. Непосредственное заполнение заявки (анкеты). Внимательно, не спеша, заполните все пункты электронной заявки. От заемщика требуют паспортные данные и (очень редко) сведения о работе/доходах. Проверьте предоставленную информацию: одна из причин, почему дают отказ по онлайн кредитам - ошибки в документах. Чтобы зарегистрировать карту, на которую вам скинут деньги, укажите ее номер, срок действия и код CVV. На счете должна быть небольшая сумма (обычно достаточно 2 гривны).
5. После отправки анкеты нужно подождать, пока система проверит информацию. В разных МФО время верификации составляет от 5 до 30 минут. Заявку на кредит могут одобрить или отклонить - о решении вас уведомят по смс и/или электронной почте (статус заявки также можно отследить через Личный кабинет).
   • Банки и МФО не обязаны объяснять причину отказа в кредитовании. Однако чаще всего онлайн кредит не выдают людям с плохой кредитной историей. Во время автоматической обработки заявки кредитор проверяет претендента по разным параметрам, включая кредитный рейтинг.
6. Если вашу онлайн заявку на кредит одобрили, система пришлет смс-код - он используется как электронная подпись. Внимательно прочитайте договор (оферту) и введите присланный код - это означает, что вы согласны со всеми условиями. После этого остается дождаться зачисления денег. Обычно они поступают в течение 5-20 минут (сроки зависят от особенностей работы банка, выпустившего карту).

Заемщик может одновременно подавать заявку на кредит в несколько учреждений. В случае одобрения можно подписать договор с одним или сразу несколькими МФО.

Бюро кредитных историй (БКИ)

Досье каждого заемщика, который получил кредит в финансовой организации (в банке или МФО), попадает в специализированное кредитное бюро. Таким образом кредиторы обмениваются данными о платежной дисциплине своих клиентов. Право на доступ к кредитной истории прописано в договоре кредитования.

В досье собирается информация о датах и суммах платежей, просрочках и задолженностях. Заемщики, не имеющие долгов, легко получают первый беспроцентный кредит без отказа в любой организации. У претендентов с низким кредитным рейтингом шансов намного меньше, поэтому они могут получить отказ или более жесткие условия по займам.

В Украине зарегистрировано несколько БКИ. МФО обычно сотрудничают с 1-3 бюро, в основном с УБКИ (Украинское бюро кредитных историй), Украинским кредитным бюро и Первым всеукраинским бюро кредитных историй.

Тем, у кого ранее были трудности с выплатой кредита, рекомендуется подавать заявку сразу в несколько МФО.

Как выплачивать онлайн кредит?

Еще до подачи заявки следует разобраться: какие способы выплаты займа предлагает выбранный кредитор. Убедитесь в том, что в МФО есть варианты, которые вам подходят. Как правило, погашать кредит можно:

• Через Личный кабинет (банковской картой).
• Через интернет-банкинг.
• В кассах банка (для этого вам понадобятся реквизиты МФО).
• В терминалах самообслуживания.

Некоторые МФО также принимают оплату с мобильного счета и через платежные системы. Выбрав способ погашения, уточните, в какие сроки зачисляются деньги. Например, при оплате банковской картой деньги приходят в тот же день, а при перечислении через кассу банка возможна задержка на 1-3 дня. Учтите это и внесите платеж заблаговременно, чтобы не было просрочек.

Штрафные санкции

Каждый, кто планирует взять микрокредит на карту, должен объективно рассчитать свои силы. Не стоит рисковать и брать сумму, которую трудно вернуть в условленное время - за каждый просроченный день кредитор начисляет штраф. Условия по штрафным санкциям указаны на сайте МФО и прописаны в договоре. Как правило, штраф (пеня) рассчитывается в процентном соотношении к сумме долга и в среднем составляет 2-3%.

Пример: клиент взял заем под 1,7% в сутки и просрочил выплату 1000 грн на 5 дней. За каждый день просрочки ему начислят стандартный процент 1,7% и пеню в размере 1,3%. Итого за пользование кредитом он заплатит 3% вместо 1,7%.

Пролонгация онлайн кредита: что это и как это сделать?

МФО готовы пойти навстречу тем, кто взял кредит без справки о доходах, но по каким-то причинам не может вовремя вернуть деньги. В такой ситуации клиенту нужно обратиться к кредитору с просьбой о продлении (пролонгации) займа. Чтобы не начислили штраф, продлить кредит нужно заблаговременно (до того, как образуется просрочка).

Условия и способы пролонгации онлайн кредита в разных МФО немного отличаются. Обычно подать заявку можно через Личный кабинет, в некоторых организациях услуга также активируется через терминалы (для этого нужно знать точную сумму задолженности по процентам).

• Чтобы продлить кредит, сначала нужно заплатить кредитору начисленные до этого проценты (например, если вы взяли 1000 гривен на 7 дней, необходимо внести начисленные проценты за неделю, а долг в 1000 грн продлевается). В некоторых МФО пролонгация бесплатная, в других взимается небольшая одноразовая комиссия (уточняйте информацию на сайтах).
• Продлить кредит можно на 7-30 дней (по условиям некоторых МФО пролонгация проводится на тот же период, на который изначально был оформлен заем). Все это время начисляются стандартные проценты, без штрафов.
• Продлевать интернет кредит можно неограниченное число раз, главное - вовремя выплачивать проценты.

Если заемщик уклоняется от выплаты долга, кредитор имеет право обратиться в суд или продать долговые обязательства коллекторам.

Что такое grace period (грейс период)?

В некоторых МФО есть такая выгодная опция, как grace period. Это льготный промежуток времени, когда пользоваться заемными средствами можно бесплатно. В большинстве случаев микрофинансовые организации предоставляют 3 льготных дня после даты окончания кредита.

Например, если срок выплаты займа истекает 5 числа, у заемщика есть еще 3 бесплатных дня (до 8 числа включительно), чтобы внести деньги. Если за это время кредит не будет погашен, кредитор начисляет проценты и штрафы.

Как избежать штрафов, если нет денег погасить текущий кредит?

Чтобы не попасть в долговую яму, заемщик может продлить кредит или перекрыть его другим (новым) займом. Можно попытаться найти МФО с более выгодными процентными ставками и оформить там заем. Те, у кого до этого не было просрочек, могут рассчитывать на быстрый и выгодный кредит без отказа и без поручителей. Получите деньги и погасите старые долги - таким образом вы сохраните хорошую кредитную историю и не попадете под штрафные санкции.

Надеемся, что в нашем каталоге, в котором представлены все МФО Украины, вы найдете для себя компанию с выгодными условиями онлайн кредитования.